邮储银行×腾讯 第六大行的数字化转型试验
前段时间，深圳南山区粤海街道走近了人们的视野，在这片神奇的沃土，孕育了华为、中兴、大疆等众多知名科技企业，被业内称为“中国硅谷”，大厂云集，其中还包括耳熟能详的鹅厂。
距离鹅厂步行5分钟的中国邮政储蓄银行深圳湾支行，地处深圳市软件产业基地，服务着周边270余家小微企业以及无数往来于此的白领和生意人。作为中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）的创新转型“试验田”，云计算、互联网安全与反欺诈、移动支付、新型网点、精准营销等数字化探索，正在深圳湾支行“落地生根”。
2018年6月14日，邮储银行与腾讯签订了全面深化战略合作协议。2019年6月28日，证监会披露了邮储银行A股招股说明书，在邮储银行“A+H”上市进程中均出现腾讯的身影。
“邮储银行很少做广告，腾讯也做多说少，两家都很低调，有些气味相投，除了股东因素，很多机缘促成了我们的合作。”邮储银行深圳湾支行行长李昭，银行科技口出身，现深耕于新零售，他是邮储银行与腾讯合作的前哨，对接着9大类23个项目，往来于鹅厂与深圳湾支行之间是他的日常。
目前，聚合支付、卡营销、生物识别、反欺诈、深圳非税业务等近十个应用挂载于腾讯云。李昭称，在深圳，有两百多家银行，工农中建等大行市场份额超40%，总部位于深圳的招行一来有代发工资优势，二来布局培养年轻一代使用信用卡，两者使其掌握着现代社会的主流人士，平安银行总部同样位于深圳，产品“接地气”闻名于业界。在此竞争环境之下，邮储银行深刻体会着危机感，做好差异化的To C应用与服务，并不断优化用户体验，让持卡人转化为“惯用持卡人”是保持竞争力的关键。
借鉴招行“掌上生活”的理念，邮储银行聚合支付的产品逻辑是:客户享有权益→用卡意愿提升→用卡得到优惠→好感度增强→存钱继续用卡→卡活跃度上升→品牌认同和习惯养成，这是一种场景式的用户转化。
邮储银行“智力原创”独家推出“腾讯联名卡”微信公众号，以行业鲜有的借记卡积分升级形式，线上可享多种虚拟权益，例如男生NBA、女生“煲剧”等，使邮储银行的品牌更加互联网化、年轻时尚化，借微信公众号/小程序逐步盘活5.87亿个人客户资源。
获客与活客应用的背后，应当有强力的系统安全做支撑和保障，避免信息泄露、欺诈、遭恶意攻击而体验下降等事件的发生。“国内大部分互联网企业重‘应用’轻‘安全’，80%的经费和预算会放在应用层面，由于业务是‘管钱’，经营信任感，故银行将安全视为首位”，李昭表示。
和具有成熟技术的安全团队合作，价值在于以低成本撬动先进的技术，高效地获取安全专家的咨询服务，用科技赋能产业升级。具体至金融行业，将安全策略前置，意味着可以躲过前人遇到的坑、搭乘先导智慧的顺风车。面对“不得不做”而又高投入的安全防护，邮储银行深圳分行选择了腾讯安全，用开放共赢的心态拥抱银行与科技公司的竞合，不断提升银行的服务和用户的体验。
“安全是银行业的立身之本，没有安全谈不上任何创新，安全是一切创新能力的基础保证。安全技术要与创新业务相融合，而非仅仅作为软硬件的安全能力补足”，李昭认为。邮储银行和腾讯安全深度合作，将安全及分析技术应用于场景业务，他举例介绍称，在聚合支付收单的属地化管理中，将非本地的IP访问通过安全技术分开处置，以科技手段替代人工巡查，发现非真实用户和风险情报，防范黑产攻击。部署安全技术后，每日处理应对的暴力破解次数从2万次下降至1千次，有效隔离95%的非本地攻击，降低了安全成本，提高了业务效率；前置堡垒机可降低服务器节点数的暴露，并为数据穿上伪装“马甲”，让访问更加安全。
从用户的角度出发，如何给予用户以安全感？李昭提出三点：1.尽量不打扰用户，减少业务层级，增强人文交互；2.点亮“仪式感”，如指纹登陆和业务提示；3.进行网络安全教育，提升用户安全意识。
邮储银行深圳湾支行的创新转型不仅于线上，线下网点按照“智能化”、“轻型化”和“综合化”的转型方向，将1000平米的网点打造成新零售体验中心，划分出金融服务体验区、水饮场景服务区和财富管理中心三个功能区，探索网点精准营销与效能提升。
李昭认为，电子银行将成为未来的交易中心，线下网点的金融服务区面积会越来越小，智能机柜具备越来越多的功能，设置一个人工柜台用以满足客户的大额现金需求，网点的价值在于面对面场景的情感和咨询服务，在深圳湾支行水吧，客户经理会根据精准营销系统，得知你爱喝拿铁，与你漫谈咖啡文化，银行网点也可能像链家一样，无需重度装修，挪动机柜就能选址搬家，更便捷地服务于社区、服务于民生。
5G热点的当下，银行网点会有哪些新变化，李昭脑洞大开了此番画面，客户经理戴着类似于谷歌的智能眼镜，通过人脸和语音识别，客户的到访和需求状况呈现于眼前，根据可视化大数据分析，为客户提供综合化的贴心服务，云端的人工智能知识库也可实时支撑客户经理营销预判和问题解答。
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