作为一名HR,经常有人问我这个问题。我国的医保主要分为两种:一是城镇职工医疗保险;二是城乡居民医疗保险。缴纳这两种医保,都可以享受医保待遇。但是,职工医保和居民医保,哪个更划算一点呢?实际上:划算都是相对的,对与不同的人员,有不同的理解。下面,我们分别从以下3个方面,做对比分析:一是缴费成本;二是缴费年限;三是报销比例。由于我国各地,对于城镇职工的医保缴费比例要求、和城乡居民的缴费档次标准要求,略有差异,下面我主要以沈阳的医保缴费制度为例,为大家做案例分析,仅供参考。希望能够对大家有所帮助!
一、缴费成本
1.职工医保
职工医保,按月缴费。个人缴费比例2%,一般以个人上年度月均工资为缴费基数。上限为上年全市全口径平均工资300%的,下限为上年全市全口径平均工资60%的。
举个例子:
王先生,个人上年度月均工资为3000元;李先生,个人上年度月均工资为6000元;张先生,个人上年度月均工资为20000元。那么,这3个人,每月个人医保缴费成本是多少?
已知:沈阳市上年度全口径平均工资为6138元,上限为18414元,下限为3683元。
(1)王先生的月均工资3000元<3683元,应以3683元作为医保缴费基数。
则王先生每月医保缴费成本为:3683*2%=73.66元。
(2)李先生的月均工资3683元<6000元<18414元,应以6000元作为医保缴费基数。
则李先生每月医保缴费成本为:6000*2%=120元。
(3)张先生的月均工资18414元<20000元,应以18414元作为医保缴费基数。
则王先生每月医保缴费成本为:18414*2%=368.28元。
2.居民医保
居民医保按年缴费,根据参保对象,划分不同的缴费标准,个人承担一部分费用,政府补助一部分费用。其中:政府补助占比,远大于个人承担的部分。
下图是沈阳市2022年度城乡居民医保缴费标准汇总表:
举个例子:
1.普通在校学生:居民医保缴费标准为780元,其中:个人缴费200元,政府补助580元。
2.成年居民:居民医保缴费标准为970元,其中:个人缴费380元,政府补助580元。
需要注意的是:
1.对于城乡低保对象,政府予以全额补助的;
2.对于城乡低保边缘对象,政府补助占比超过80%。
从缴费成本来看:职工医保的缴费成本>居民医保的缴费成本。
二、缴费年限
1.职工医保
职工医保可以累计缴费年限,退休时有最低缴费年限要求,关于职工医保最低缴费年限标准,全国没有统一的要求,各地自主制定,标准不尽相同。
举个例子:
沈阳执行的是双年限标准:一是累计最低医保缴费年限为25年;二是最低实际缴费年限满10年。只有同时符合上述2个最低年限标准,退休以后,才可以享受终身医保待遇。
2.居民医保
居民医保不可以累计缴费年限,也没有最低缴费年限要求。属于一种终身制的保险,即使退休以后,还需继续按年缴纳,否则无法享受当年的医保待遇。
从缴费年限来看:职工医保的缴费年限是有限的,居民医保的缴费年限是终身制。
三、报销比例
1.职工医保
举个例子:
沈阳在职人员,住进区属二级医院,统筹报销比例为93%。
沈阳退休人员,住进区属二级医院,统筹报销比例为96%。
2.居民医保
举个例子:
沈阳成年居民,住进二级定点医院,统筹报销比例为80%。
从报销比例来看:职工医保>居民医保。
写在最后:
1.综上所述:从缴费成本来看:职工医保的缴费成本>居民医保的缴费成本;从缴费年限来看:职工医保的缴费年限是有限的,居民医保的缴费年限是终身制;从报销比例来看:职工医保>居民医保。
2.如果从短期来看:居民医保性价比更高,缴费成本低,还可以享受报销待遇,属于四两拨千斤。但是从长远来看:职工医保的缴费回报率更高,因为缴纳最低缴费年限,就可以享受终身医保待遇。
3.职工医保和居民医保,无所谓哪个更划算,具体要看个人实际情况。企业职工,必须缴纳职工医保,因为有强制性要求。对于城乡居民,可以自主选择。经济条件好的,建议缴纳职工医保,经济条件一般的,建议缴纳居民医保。
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