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还在全球蔓延的疫情,冲击着本身增长就呈现下行趋势的全球经济。
人们担忧的不只是已成既定事实的危机,而是接下来的经济会衰退到什么程度,甚至会不会陷入萧条。
为了支撑经济,美联储带领全球货币开启“大放水”,不少国家政府和央行纷纷推出了前所未有的财政和货币刺激措施——零负利率成为挑战性事态。
用瑞信亚太区私人银行副主席陶冬的话来说,以前我们被教育储蓄是一种美德,而在零负利率的今天,储蓄将成为一种惩罚。“你把钱放在银行里面,买银行理财产品,会死无葬身之地,因为没有回报。”
因此,我们需要用新的投资逻辑来考虑,未来该怎么理财。
对于理财小白们或财富积累刚起步的年轻人来说,买入黄金、储备美元资产或者投资不动产等建议,都并不现实。
那么,普通的我们,在全球大放水的时代,该怎么管好钱袋子?
01
首先,你需要摆正心态,避开理财的那些“坑”。
1.不要相信那些标题党里的话,光靠理财的收益并不能一夜暴富,就算把时间拉长到一辈子也不足以让你成为亿万富翁。
但是,如果你不懂理财,辛苦赚来的钱却是天天在贬值,就算混成月光一族也是一月不如一月。
如果通过妥当的理财,你不仅可以保住本金,还能在复利效应之下,获得持续稳健的收益。而你可以做的,就是用一些技巧来获得尽可能可靠的收益。
2.高收益、高流动性又低风险的产品只存在广告里,现实中真的买不到。
理财的世界里,鱼和熊掌同样难兼得:高收益、高流动性就要需要承担更高风险,比如股票、基金等;高收益、低风险则要放弃对流动性的高要求,比如信托产品;
高流动性、低风险,对应的是低收益,比如余额宝等货币基金。
3.理财专家也会亏钱,事实上就连“股神”巴菲特和桥水的达利欧也一样会亏。所以不要盲目相信所谓的理财建议,还是要自己学一点基本的技能,并且在正确的理财观念和心态下擦亮慧眼,做出自己的判断。
正确的心态也包含了,要理解理财这件事,除了投资实力和技巧之外,也存在运气的成分,因此,拥有面对亏损的良好心态和承担风险的能力必不可少。
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02
这也就引出了我们的第二个话题——你需要了解自己,了解你对于资金流动性的需求,设定自己的收益预期以及风险的承受能力,从而确定投资风格。
按照流动性来说,每个人的资产简单分为四类:随时要用的钱,中短期的钱,长期的钱,以及养老的钱。
1.“随时要用的钱”,用随时可取可存的货币基金来抵消通胀,尽可能保值即可。
2.“中短期的钱”则可以配置一些中低风险的货币、债类基金以获得一定的收益。
3.“长期的钱”可以设定较高的收益预期,通过持有一些组合产品、定投、股票型基金来实现。
4.“养老的钱”则可以考虑购买各种养老FOF、养老的组合基金等。
关于风险承受能力,不少人在银行投资一些理财产品时就会被要求做一份测试,基本就能了解自己是怎么样的风险偏好和投资类型。或者你问问自己,亏损了多少你会失眠或者焦虑不安,你的风险承受底线也就出来了。
至于预期收益率,大部分时候都是和你需要承担的风险相对应的。你也不用奢望每年20%以上的回报率,除了过去这一轮的买房红利,以及之前一轮牛市里买到的高成长股票,一般的理财,预期收益率都不可能那么高。
你想啊,大牛巴菲特过去几十年的年复合增长率也不过18%。再给你一个数据自己体会,由资深且专业的投资团队管理的家族办公室,2018年的全球平均回报率是零。
所以,能跑赢通胀,收益率高过5%就可以给你优秀了。当然,有本事有运气达到两位数,就是“公鸡中的战斗机”欧耶。
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03
最后,给点实操性的建议供参考。
1.根据你平时的败家速度,放一部分在货币基金,这是你随时能支配的钱。
2.花一点比例的积蓄用来配置保险,用高杆杠来抵御意外风险。
3.较高比例的积蓄可以购买银行理财。这里要提醒的是,大银行的理财产品并不一定比小银行更安全。
近年来爆发的各类存款失踪、理财飞单事件大部分都与国有大行有关。可以说,就存款和理财产品而言,只要通过正规途径,不管是大银行还是小银行,其安全程度没有什么差别。相反,很多时候小银行的理财收益比大银行会高一些。
4.再用一些钱来长线投资股票和基金。
从过去十来年的历史数据看,股票型基金的平均年化收益能达到13%。你需要知道的是,股票虽然短期波动剧烈,看着凶险,但是长期而言,还是存在较大的上涨空间。
如果你很忙,没功夫也没兴趣关注股票,那么跳过股票,直接买入对投资能力要求不高的基金也是明智的。
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撰文 小七
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