肺炎疫情得到有效控制，企业单位在做好疫情防控的前提下开始有序复工复产。不少居家已久的小伙伴们感到有些心慌，想要在复工前抓紧学习充电一下。不少教育培训机构随着复工的推进，开始为企业职员提供提升自己专业素质与能力的相关课程。
“学费分期成就高薪人才”、“分期付款实现梦想”，面对不少培训机构打出的诱人广告，很多人都会跃跃欲试。0手续费和分期付款，既能够解决培训对象一次投入不足的尴尬，又能通过分摊减轻负担的方式实现其参加培训提升素养的愿望，似乎对于消费者来说是非常不错的选择。可让人猝不及防的是，看上去各方均可受益的“培训贷”也可能让消费者踏入消费陷阱。
“培训贷”的具体模式为教育培训机构与消费者签订教育培训合同，由金融贷款平台一次性将贷款的学费支付给教育培训机构，再由消费者即贷款申请人向金融贷款平台分期还款，这在目前如火如荼的教育培训行业已是较为普遍的支付方式。根据近期南方某省消协发布的《消费者投诉分析报告》，“培训贷”引发的消费纠纷已经成为教育培训服务投诉中的热点问题；同时根据对北京法院近三年教育培训合同 纠纷裁判文书的检索，涉及“培训贷”案件也呈一定上升趋势。
消费者如何提升敏感性、判断力以避免“培训贷”风险，如何在风险到来时正确维护自己的合法权益？今天，法官带您一起来了解“培训贷”里的那些雷区。
01
谨慎选择教育培训机构及“培训贷”金融平台，是避免风险的第一步
Law
近几年教育培训机构数量呈快速增长趋势，但鱼龙混杂的培训市场仍存在一些机构无证无照办学的现象。消费者想要找到适合自己的培训项目，除了考虑课程种类、课程价格等因素，首先应理智、谨慎的选择教育培训机构。根据《中华人民共和国民办教育促进法》、《中华人民共和国民办教育促进法实施条例》的规定，教育培训机构应该办理办学许可证，按照办学许可证中所注明的地址、层次、内容、形式办学。另外，教育培训机构还应该在工商行政部门进行注册登记，其经营范围中应当包括教育培训。消费者在选择教育培训机构时应注意查询该机构的资质，综合考虑其注册时间、公司规模，还可以通过裁判文书公开网查询该教育培训机构涉诉情况，多方面了解其教学能力和经营能力。
其次，消费者在考虑“培训贷”支付方式时，应选择正规的有金融许可证的金融机构或贷款公司。司法实践中，我们发现个别无资质教育培训机构会与无资质小额贷公司联合，通过吸收学员的培训贷款费用的方式开展非法集资活动或出售贷款人个人信息进行获利等违法行为。因此，消费者如果通过APP或网站申请“培训贷”，贷款前应当在金融监管部门网站查询贷款公司名录，确认其资质。
02
选择“培训贷”付款要量力而行，警惕诱导式营销
Law
小张是一名大三在读学生，为了通过雅思考试，她报名了一个标价39800元的英语培训班。教育培训机构的销售人员告诉她，可以办理一个分期付款，这样每个月只需要支出约1600元，资金压力能减轻很多。然后，销售人员就指导她扫码、确定、绑定银行卡，全程不到5分钟。销售人员说每个月打钱到绑定的银行卡里，分期学费他们就可以收到。
小王在某教育培训公司的APP上购买了日语学习课程，进入付款页面时，分期付这一方式被标注上醒目的红色“分期免息”字样，并在付款问题一栏第一条就写明“如您的订单金额较大，建议选择‘分期付’”。于是小王就选择了“分期付”。
小张和小王最后才发现，销售人员和线上广告宣传的“分期付”实际变成了金融借贷还款。
上述两个案例是常见的“培训贷”中发生的情境。在审理相关案件时我们发现，某些教育培训机构在销售时存在一定误导或诱导，强调“分期付款”支付可减轻一次性付全款的压力、“免息”等，弱化“培训贷”的贷款属性及风险，诱导消费者使用“培训贷”进行付款。在操作环节上，一些培训机构销售人员的“代客操作”极易使消费者在不知情的情况下签署与银行或其他金融机构的借贷协议。
根据我国《消费者权益保护法》第八条规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。第九条规定，消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。
因此消费者在购买教育培训服务时，要警惕诱导式的消费，提高法律意识、合同意识，仔细询问支付方式，不要轻易让别人帮助操作；选择“培训贷”时除了要考虑金融平台资质外，还要理智考虑所要偿还本息的金额、还贷时长、自身还款能力等，要仔细认真阅读合同文本，避免因疏忽大意造成损失。
03
消费者与教育培训机构因履约产生纠纷，还要偿还“培训贷”的贷款吗
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小何报名了某机构的法语培训班，申请了“培训贷”支付完了全部培训费用，在4月到6月还能正常上课，到了7、8月基本就约不到课了，有消息说老师的工资也发不出了，培训机构解释说只是调课，结果后来就收到了培训机构倒闭的通知。小何表示，课程不能上，她每个月还在偿还贷款，眼见后两年每月都得还贷，小何决定不再偿还贷款。
这种情况也发生在很多类似案例的消费者身上。部分消费者产生疑问，教育机构倒闭了自己还需要继续还贷吗？
从法律上来说，购买教育培训机构课程，申请“培训贷”支付培训费，消费者其实签订了两份合同：一是消费者与教育培训机构之间签订的教育培训合同，二是消费者（贷款申请人）与“培训贷”金融平台之间签订的借款合同。教育培训合同关系和借款合同关系相互独立。教育机构未能向消费者提供教育培训服务，属于教育培训合同法律关系中的单方违约，消费者可以根据约定解除与教育培训机构的合同，与培训机构协商退课退费或通过诉讼要求其退还未消费费用，并承担违约责任。但根据合同相对性原则，“培训贷”项下借款合同并不因教育培训合同的解除而解除，消费者仍需根据借款合同约定向金融平台还款。如果消费者因教育培训机构不履行合同而拒绝继续偿还贷款，可能因违反借款合同约定的义务而承担违约责任，甚至会影响个人的征信记录。
在有些教育培训机构已经“跑路”无法办理退课退费的情况下，消费者还是应当在依约还款的同时，收集与教育培训机构签订的教育培训合同以及相关的培训记录、课程进度、剩余课时等证据，及时向法院提起诉讼；如果教育培训机构涉嫌刑事犯罪，还应第一时间向公安机关报案以维护自身合法权益。